미국 은퇴 설계 401K 아니면 Roth IRA? 나 한테 맞는 은퇴계좌 선택하기

      IRA와 401(k) 플랜은 모두 세금을 절감하면서 은퇴를 위한 저축 방법 이지만,  각 계좌의 기능과 재정 목표에 어떻게 맞는지에 대해 조금 더 알아볼 필요가 있습니다.

이 두가지 유형의 은퇴 계좌는 세금 혜택을 제공 하지만, 구조적으로는 다릅니다. IRA는 개인 계좌로, 자영업자, 파트타임 근무자 또는 계약직 근로자에게 적합한 선택인 반면, 401(k)는 직장을 통해 은퇴 설계를 하는 고용주 제공 계좌입니다.

What is IRA?

 

IRA에는 여러 종류가 있으며, 모두 개인 은퇴 계좌로 구분 됩니다.

 

즉, 이는 기업이 아니라 개인에 의해 은퇴 계좌가 설정된다는 의미이며, 소상공인(Small business)들도 SEP-IRA나

 

SIMPLE IRA와 같은 형태로 IRA 계좌를 오픈 할 수가 있습니다.  IRA의 장점은 세금 혜택이 있다는점 입니다.  

 

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미국에서 은퇴 준비는 어떻게 해야 하는 걸까- Roth IRA 연금

 

 

IRA는 특정 투자자들에게 매력적인 몇 가지 주요 장점이 있는데, 

IRA 계좌는 본인이 컨트롤 할 수 있다는 장점이 있습니다. 
직장을 바꿔도 IRA를 유지할 수 있습니다.
주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 상장지수펀드(ETF) 등 다양한 투자 옵션을 선택할 수 있습니다

401K? 아니면 Roth IRA?

What is 401K?

 

      401(k)는 회사에서 제공하는 은퇴 계좌이며, 저축되는 돈 (Contribution)은 세금이 부과되기 전 금액의 형태로 은퇴계좌에 저축이 됩니다. 일반적으로 저축된 금액(contribution) 은 다양한 뮤추얼 펀드, ETF 또는 다른 투자에 투자됩니다. 수익에 대한  세금을 은퇴할 때 까지 연기 하는 대신, 그동안 수익이 계속 불어 나는 방식이며 은퇴 할때  수익 전액에 대해 세금을 한꺼번에 내야 합니다. 

401K는 개인의 컨트롤이 IRA보다 적지만, 고용주가 401(k) 매칭(Employer matching contribution)을 제공할 경우에는 이를 적극적으로 활용해야 합니다. 이 매칭은 자동으로 저축액을 늘려줍니다. -참고로, 모든 회사 고용주가 매칭을 제공하지 않으며, 또한 IRA는 이 고용주 매칭(Employer matching contribution)이 없습니다

 

 

예를 들어, 고용주가 급여의 3%까지 100%를 매칭한다고 가정해 보겠습니다.
만약 당신이 $50,000을 벌고 3%, 즉 $1,500을 계좌에 기여하면, 고용주는 추가로 $1,500을 당신의 계좌에 저축을 해줍니다.고용주의 매칭은 일정 기간 후에 귀속되며, 이는 보통 몇 년에 걸쳐 이루어집니다. 즉, 여러분의 은퇴 계좌에 $3,000이 들어가는 것이니 이 혜택을 무시하는 것은 돈을 버리는 것입니다.
401(k)의 또 다른 중요한 장점은 높은 저축 금액 한도 입니다. IRA의 기여 한도가 $7,000인 반면- 50세 이상은 $8000-401(k)는 $23,000입니다. 

 

401K 아니면 IRA?

401(k) 플랜은 고용주 매칭을 제공하고 더 높은 최대 기여 한도를 가지므로, 어떤 인생 단계에 있든 일반적으로 IRA보다 더 나은 선택입니다. 특히 고소득자에게 적합합니다. 또한, 최고 소득은 보통 50대에 발생하므로, 401(k)는 50세 이후에 대규모 기여 한도를 활용할 수 있는 고령의 저축자에게 특히 좋은 선택입니다.

 

젊은 투자자들은 일반적으로 상위 세금 구간에 속하지 않으므로, 전통적인 IRA와 401(k) 플랜 기여금에 대한 세금 공제 혜택을 최대한 누리기 어려운 경우가 많습니다.
하지만, 이들은 은퇴 시 세금 없는 인출 혜택을 누릴 수 있도록 계좌에서 기여금과 수익을 더 오랜 시간 동안 축적할 수 있는데 다시 말하면, 일찍 은퇴 계좌를 오픈 한 젊은 투자자들이 은퇴 할 시기가 되면 그동안 축적된 수익 금액 및 그에 대한 세금 혜택을 눈여겨 볼 필요가 있습니다. 

----> "Suze Orman"의 도서  " Ultimate Retirement Guide" , 은퇴 설계 요약 정리는

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미국에서 은퇴 준비를 하고 있다면 꼭 읽어야 할 책 소개 합니다